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二孩时代 保险规划如何做?

2020-03-14 13:49:49 分类:少儿险    

  日前,十二届全国人大常委会第十八次会议审议《人口与计划生育法修正案(草案)》。草案规定,提倡一对夫妻生育两个子女,生二孩可以延长产假假期,三胎超生仍要罚款,社会抚养费规定没变。这就意味着,实行 30年之久的独生子女政策就此画上句号,全面“二孩”政策正式开始实施。生育两个孩子是很多家庭的梦想,但是孩子的抚养也是一个重大的问题。添丁之后,原来家庭的整体生活质量和生活水平是否将受到影响?诚然,养育二孩不容易,但也并没有网传的各种生不起的段子描述的那么悲催。“二孩”来了,父母应合理做好理财和保险规划,不至于因“二孩”返贫,因“二孩”致贫!

  市场

  “二孩险”网络销售

  中央全面放开二孩政策出台,正当不少家庭尚在纠结“生不生”的时候,保险业已开始挖掘商机。“二孩险”,就是保险业创新的一个品种。随着二孩政策未来进入实施,生育风险增加、家庭生活成本提高等将成为人们必须面对的问题。类似“二孩险”等产品,提醒人们用保险来分散风险,规划生活。

  记者在网上看到的某保险公司推出的“二孩险”,投保条件是生育一胎后备孕第二胎且身体健康的女性,投保年龄最高可至45岁。该保险共有四款,对应保费分为200元、450元、600元和1000元四档,基本涵盖了孕妇的生育风险以及新生儿疾病。以600元保费的险种为例,保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等保障。其中,妊娠并发症住院医疗可理赔1万元,新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

  记者在采访中得知,很是“应景”的“二胎险”目前只能通过网络渠道购买,线下没有销售。

  业内人士认为,全面放开二孩政策出台之后,保险公司火速推出“二孩险”,虽然有概念营销的目的,但也反映出互联网保险对市场反应之敏锐。对消费者来说,可以从自身实际需要出发,了解相关保险知识,选择最佳产品。

  走访

  “二孩”产品还未实体销售

  对于二胎政策的出台,保险市场反响如何?走访中,省会各保险公司均表示还没有出台相应的新产品,不少公司的相关负责人亦告之:“其实现有的不少意外险、健康险产品也可以对家庭、产妇、婴儿有所保障,如果要说专为二胎政策打造的保险,只是重新包装一下。”不过,保险公司一致认为,二胎政策的出台会让少儿保险、教育保险、养老保险等渐渐加大销售力度。

  省会保险业内人士指出,全面二孩放开后,这一政策对整个保险业将是利好,养娃成本的提高,会刺激父母加保,未来会有很多保险公司加大对教育保险、意外保险以及孩子健康险等险种销售。不过,目前整个保险市场反应比较理性,但这个将是一个过渡的情况,需要两三年的时间来加以调整。

  建议

  “二孩”时代可制定新保险规划

  记者查阅多家保险公司的网上平台,发现能提供母婴保障的产品还真不少。

  虽然许多产品的名称并未冠以“二孩”,但实际保障功能与“二孩险”类似。如某险企在京东商城推出的孕安保障计划,可为怀孕未满12孕周的女性提供专项保障,涵盖新生儿畸形保险金和孕妇引产营养津贴,保费为100元。还有一家保险公司推出母婴安康保险,为妊娠疾病、流产责任等提供保障。从保障范围看,这些母婴类保险对政策性的生育险而言是必要的补充。

  实际上,二孩全面放开后,除了生育风险,一个家庭还要承担子女养育等更多责任,而不少80后尚无足够多的储蓄来应对“422家庭”的需求。

  保险业内人士建议,不妨依靠保险来做一些财务规划。

  业内人士认为,从广义概念来看,教育金保险也属于“二孩险”。目前不少少儿保险计划能综合多样需求,在提供风险保障的同时,起到储蓄教育金的作用,等孩子到了特定年龄就能领取。此外,业内人士表示,除了购买“二孩险”,家庭支柱也应得到保障。尤其是作为年幼子女生活来源的年轻父母,更要先为自己的健康保驾护航。

  增加保障要注意啥?

  先为家庭支柱买保险。有了二宝,许多消费者也开始着手为两个孩子购买教育金保险,而忽略了大人的保障。但是,所谓的安全网,并不是要先给孩子买什么保障,而是要先看家庭支柱是否有了足够的保障。一般而言,意外险的保额要达到家庭年收入的10 倍,寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。当有不幸的事情发生时,家庭的财务状况才有持续保障。

  为孩子购买重大疾病险。如果家里的经济条件许可,可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般包括了住院和门诊的报销,但是一些大病的主要费用一般不在少儿互助基金的报销范围内,所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

  如有条件,可以考虑教育金。当然,如果家庭经济条件优越,可以再考虑教育金,成长婚嫁金等。这部分钱越早规划越有利。

  小贴士

  1、保障型保险保障人的身体和生命的安全,补偿重疾、意外等风险发生后对家庭造成的经济困境,达到“以小搏大”的效果,规划重点是提高保额;理财型保险最大的特点不是投资回报,最重要的是可以把未来一定要花的钱以契约的形式固定下来,做到老有所养,幼有所护,财有所承,业有所依,规划重点在提高投入。

  2、给孩子买保险,不管是规避重大疾病风险,还是为了储备教育金,千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种,保费非常低廉,但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力,这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。

  文/本报记者王玎

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